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监管发文规范银行渠道保险产品,鼓励寿险公司探索佣金费用递延支付

2023-08-24
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【导读】 国家金融监管总局近日向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》(以下简称《通知》),对银行保险渠道佣金进行约束。

国家金融监管总局近日向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》(以下简称《通知》),对银行保险渠道佣金进行约束。

《通知》要求,各公司通过银行代理销售的产品,应当审慎合理地确定费用假设,结合公司实际,根据发展水平、盈利状况、管理能力等,细化完善费用结构。鼓励各公司探索佣金费用的递延支付,通过与业务品质挂钩,实现销售激励的长期可持续性。

监管发文规范银行渠道保险产品,鼓励寿险公司探索佣金费用递延支付

近几年,银行保险业务回到寿险行业“C位”,不仅缺乏自有代理人渠道的中小寿险公司依赖银保渠道,大型险企也看重银行的优质客户资源。

据中国保险业协会统计,2022年,寿险银保业务原保费收入1.27万亿元,渠道占比升至37%。今年一季度,银保渠道实现原保费收入6665亿元,同比增长18.13%,渠道占比达到超42%,同比上升3.3个百分点;新单首年期交保费1880亿元,超过个险渠道,同比大增近60%。

但是与银保渠道崛起相伴的,还有渠道的高费用和低价值率。行业连续两年利润缩水,亏损家数大幅上升,其中有投资出现波动的原因,但也与渠道销售成本抬升有所关联。目前,银邮渠道的价值贡献虽有所上升,但总体仍比较有限,行业的持续复苏,特别是价值复苏不能过度依赖银邮渠道。

有寿险公司高管向界面新闻指出,银行渠道能做多少业绩,取决于保险公司和渠道的合作力度,而合作力度取决于支付的手续费和其他存款、托管业务,“谁给的代理费高就给谁代理,保险公司对渠道的可控性非常弱。”

一般银行收取的渠道费用占首年保费的20%-40%,相对于代理人渠道而言并不算高,但这一般是总行给出的价格,分行还会在此基础上有所上涨。在个别保险公司分公司与银行分行的签约中,实际手续费率涨幅超过30%。

除此之外,保险公司给银行分行提供的“小账”也是业内公开的秘密,即给予银行网点及工作人员额外的手续费。这也导致保险公司实际费用率远高于精算假设,面临费差损风险。

高增的费用风险也引起了监管注意。在今年三月举行一系列针对负债端的座谈会上,“报行合一”、严控手续费率都是重要内容之一。而在此次《通知》中,也“强调各公司应据实列支向银行支付的佣金费用,佣金等实际费用应与备案材料保持一致。”

近日上海市保险同业公会发布《上海市人身保险银保业务自律公约(2023年版)》,亦要求保险机构须严格遵守并持续贯彻“保险姓保”的业务导向,遵守总公司审慎合理的银保业务发展规划、预算、政策、费率等指标,合规展业,良性竞争,确保银保业务的健康可持续发展;承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费,坚决杜绝银保小账。

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