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面对洪灾,哪些保险能赔哪些不能赔?
2020-08-28 来源: 沃保网 浏览: 2

面对严峻的防汛形势,多家保险公司启动应急预案,奔赴一线参与救援。那么,哪些保险能补偿哪些因洪涝灾害带来的损失呢?又有哪些是拒赔呢?

买了车险不代表就能赔

“保险保障风险,但是从风险管理的视角看,暴雨洪涝灾害有一定的特殊性,有些保险公司是拒绝理赔的。”我省一家财险公司负责人王先生说,暴雨洪涝灾害既被作为巨灾风险来管理,又被作为普通风险来管理,因此,在大多数财产保险和人身保险的保障范围中均包含了洪水风险。

比如,车险、农险、企财险、家财险、工程险等险种,大多都将洪水风险列为保险责任。因洪涝灾害造成的人员伤害或身故,也在人身险的保障范围内。

面对洪灾,哪些保险能赔哪些不能赔?

在暴雨洪涝灾害中,车险报案尤其多。人保财险一位理赔部负责人表示,以下三种情况,保险公司是拒赔的:第一,未投保车损险,暴雨导致的车辆被水淹等车损的情形,险企不予理赔;第二,仅投保了车损险,未投保涉水行驶险的,涉水行驶发动机进水后导致的发动机损坏,险企也不会赔付;第三,投保了车损险,且投保了涉水行驶险的,在涉水行驶发动机进水熄火后,进行二次打火造成的扩大损失,险企也不会赔付。

该负责人建议广大车主在购买车险时,除投保车损险外,还可考虑投保涉水险、玻璃险等附加险,转移台风、暴雨造成的车辆水淹、被砸等损失。

他还提醒车主,在雨天行车时注意保持安全距离及车速;在可能发生暴雨的情况下,优先选择地势高的停车位且远离高空广告牌,不要停放于低洼路段;行驶注意估测水深,尽量避免涉水行驶,发生涉水行驶熄火时,切勿强制启动车辆以免造成发动机损坏,并及时拨打保险公司电话求助。

农险保额一般偏低

在暴雨洪涝灾害中,农田、农作物、农房也会受到严重损失。但我国农业保险保障金额相对较低,大多只保物化成本的一部分。

什么是保物化成本?比如种植一亩水稻,投入的种子、化肥和农药等成本是900元,到收成的时候,大概一亩能卖1800元,因此,如果从收入保障的角度看,充分保障的额度应当是1600元。但目前大多数的种植险,只是保物化成本,而且只是保物化成本的一部分,有的地方大概能保到三四百元。所以,农作物受到洪水淹没,对农户来讲,还是面临比较大的损失,而且根据农作物生长的不同时期,损失也可大可小,而且这里面还未包含人工成本。

“保额低,就应该提高保额,但这也意味着农险保费要相应提高。”我省一家农险公司负责人表示,从目前情况来看,无论是农户,还是财政补贴的资金,都难以负担因农险保额提高后增加的保费。但未来农险的保障程度要根据农业经济的发展逐步提高。

农业生产基础设施大多没有保险也是当前面临的主要问题。上述负责人介绍,洪涝灾害对于农业产生的危害,其实不仅仅针对农作物,它还会对农业生产的基础设施,如农田本身、农业水利设施、农业大棚等产生不利影响。但目前,大多数农业生产基础设施却属于保险除外责任。这也是未来需要险企关注的,但主要矛盾是保费支付能力问题,和提高农险保额面对的问题一样。

近几年,在各级政府部门,特别是民政和财政部门的支持下,我国大力推广了农房保险,政策性农业保险。据估计,我省农村85%以上的农房都已经投保了农房保险,保障范围都涵盖了洪涝灾害风险。如果遇到洪涝灾害,农户就能够得到保险赔偿,尽管现在的保障程度还不高,但还是提供了基本保障的。

业内人士指出,险企为减少可能发生的赔款,在洪水到来之前,会主动协助被保险企业进行财产转移,既减少了保险赔款,也减少社会财富的损失。当然,暴雨洪水具有较强的可预警性,通过对上游水情的观测,就能够对下游的洪水风险进行预警,为转移财产、减少损失提供了可能。另外,为合理规范险企偿付能力,设置巨灾保险准备金很有必要,通过这一制度,形成资金积累,一旦发生巨灾损失,就能够在一定程度上化解巨灾风险损失,保证保险行业高质量发展。

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